Дискуссия, развернувшаяся между Никитой Коренцвитом и Александром Мансилья-Круз, как мне кажется, подвела к совершенно справедливому вопросу: а не пора ли России начать создавать собственную банковскую систему? Готов сразу же принять от читателя, осведомленного о наличии в России более чем  1300 банков, обвинение в некомпетентности. Дело, как мне кажется, в небольшой лингвистической тонкости - те организации, которые существуют в России под названием банков, в действительности банками не являются. Для удобства будем называть их организациями типа "Б" - и, возможно, все встанет на свои места.

Начать стоит с истории - в СССР банков не было. Существовал Госбанк СССР, обеспечивавший экономику "фондами" по мере надобности, закрепленной Госпланом. Сведения о деятельности Госбанка и, в особенности, о денежной политике были секретными, дабы не смущать публику и не давать лишнего повода не в меру любопытным экономистам. Кредиты были не нужны, так как финансирование инвестиций никак не было связано с процессом заимствования средств. Для обычных граждан существовала рассрочка на покупку некоторых не слишком дорогих товаров, а более дорогие, такие как дома или машины, покупались за наличные - желающих купить обычно было больше, чем объектов для покупки.

Впрочем, Госбанк выполнял и одну банковскую функцию - он проводил денежные расчеты между предприятиями. Именно эта функция и была частично приватизирована в начале 90-х годов частными организациями типа "Б". Частично - потому что основной объем операций по-прежнему проводится через расчетный центр ЦБР, хотя отправителями и получателями средств стали уже пресловутые "Б".

Платежные операции для "Б" оказались не слишком доходными - комиссии за платежи были не слишком высокими, а денег хотелось получить сразу много, поэтому клиенты обкладывались дополнительной данью - их платежи задерживались, а за время задержки "Б" могли получить небольшой процент на каком-нибудь подходящем рынке. Сначала таким рынком был валютный, потом появились ГКО... Иногда можно было обойтись и без задержек, так как клиенты не могли извести со своих счетов все деньги и поддерживать на них нулевой баланс все время, поэтому они оставались в распоряжении наших "Б".

Для ученых остается загадкой, почему "Б" получили разрешение принимать деньги населения, но так как они обещали отдавать деньги с процентами, а государство смотрело на этот процесс снисходительно, то доверчивые и падкие до наживы граждане понесли свои сбережения в "Б" с большими и красивыми офисами.

Со временем на "Б" начали обрушиваться несчастья, одно за другим - то доллар коварно переставал расти подходящими темпами, то государство решало, что отдавать взятые в долг деньги - невыгодно, и на всякий случай переставало их отдавать. Население тоже вело себя неразумно и подло - в самые трудные для "Б" моменты оно начинало требовать у последних денег, даже не пытаясь войти в их нелегкое положение.

Более-менее крупным предприятиям, как и самым умным и осторожным гражданам, было страшно отдавать свои деньги первому встречному "Б", а перевести все в доллары и положить в тумбочку... - представляете, какого размера была бы тумбочка у "Газпрома"?! Да, им пришлось создавать свои собственные "Б", которые можно было хоть как-то контролировать. Заодно "Б" привлекали деньги уже упоминавшихся немножко наивных и жадных до денег граждан, по мере надобности ссужая своих учредителей дешевыми средствами.

По пока неизвестной причине этот процесс начали называть "кредитованием". Нет, конечно, кредитованием стали называть и другие важные процессы - выплату зарплаты через кредитно-депозитные схемы, чтобы не платить налогов; вложение полученных кредитов в уставный капитал "Б", чтобы он казался побольше, а дяди из ЦБ не ругали... Но особенно журналистов и чиновников волновало то, что процесс этот идет как-то медленно, не захватывает широкие массы населения, не позволяет обновлять основные фонды...

И тут на голову "Б" обрущились сразу два удара: Центробанк снял ограничение на присутствие иностранного капитала в банковской системе страны (справедливо рассудив, что раз уж они все равно не особенно приходят, то и смысла нет запрещать приходить), а теперь еще и либерализация валютного законодательства позволит крупным российским компаниям променять наши "Б" на западные банки. "Б" заволновались. Ассоциация российских "Б" подала голос - нельзя, мол, гробить сразу всех, в том числе и лучших "Б" страны. Нельзя допустить, чтобы пришли западные банки и вдруг начали кредитовать предприятия, брать деньги у населения, принадлежащие "Б" по праву первой ночи...

И так-то коварные "дочки" загранбанков привлекают заграничные доллары под 2% годовых, и люди-то ведь несут к ним, а не в российские "Б", готовые пообещать и 8, и 9% годовых...

Или взять Сбербанк. Во-первых, имеет государственную финансовую поддержку (хотя нигде это не прописано, но по факту все-таки именно так). Во-вторых, дает кредиты. Не всем, и не так, чтобы очень легко, но все же дает - с другой стороны, конкуренции у него все равно нет, вот и самодурствует порой. В третьих, процентов обещает не так много - а люди несут деньги в него, а не в наши болезные "Б".

Впрочем, Сбербанк, хоть и похож на банк, но все же не совсем. Ревнителей либеральной идеи его слишком уж тесная связь с правительством и Центробанком сама по себе наводит на нехорошие ассоциации. Для остальных - Сбербанк является наследником советских сберкасс, порой неплохо отремонтированных, но все же сохраняющих удивительно совковое отношение к клиентам и постоянные очереди...

И все же главная напасть для "Б" - конечно, ЦБР. Последнему то ли просто приятнее работать с банками, чем со всякими "Б", то ли хочет он действительно добиться позитивных сдвигов в экономике. Наверно, он и сам не знает, чего хочет, но постоянно дергает наших "Б" - то хочет, чтобы они деньги в оффшоры не переводили, то заставляет укрупняться и показывать большой капитал, теперь вот продвигает обязательное страхование вкладов и разрешает иностранцам прийти на наш рынок... Честно говоря, все это "Б" не нужно - они не создавались, чтобы быть банками, да и не очень горят желанием стать ими сейчас. Выгод - практически никаких, а мороки много: и работать с частными вкладчиками, и кредиты выдавать, или даже, страшно сказать, заняться лизингом и форфейтингом...

И все бы в этой ситуации ничего, вот только России действительно нужны банки. Потому что и деньги у кого-то есть, и потребность в кредитах ощущается. Нет стоящих посредников - надежных и профессиональных. Проблема и в том, что иностранные банки вовсе не готовы работать со всеми подряд - средние российские предприятия и средние российские вкладчики для них мелковаты, а издержки этих самых иностранных банков отнюдь не так малы, как кажется издалека, ведь и зарплаты в них выше, и оборудование поновее, и дополнительные риски они предпочитают страховать, а это - тоже деньги... И уж, положа руку на сердце, Россия для иностранцев - страна отнюдь не самая стабильная, цивилизованная и "приятная во всех отношениях". Кредитовать россиян под те же проценты, под которые кредитуются западные граждане и компании они вовсе не собираются, поэтому ссылки на удручающую дешевизну их средств несостоятельны - свои риски они тоже учитывают и не переложить их на плечи клиентов считают просто нерациональным.

Вот и встает вопрос: а не пора ли в России начать создавать собственную банковскую систему?