Верховный суд объявил вне закона дополнительные комиссии и штрафы, которые абсолютное большинство российских банков взимает при кредитовании. Как пишет «Коммерсант», это стало окончанием долгой судебной истории, которая началась еще в 94-м году, когда пленум ВС включил в сферу действия закона о правах потребителей финансовые услуги. Уже в 2006-м Home Credit & Finance Bank проиграл Роспотребнадзору дело о сложных начислениях, обычных для российской кредитной системы – о комиссиях за досрочное погашение ссуд и штрафах за просрочку платежей. С обжалованием банк дошел до Верховного суда, но там подтвердили незаконность подобного рода схем.

Атаку на нынешнюю систему кредитования поддержали и с другого фланга. В понедельник Центробанк обязал банки раскрывать потребителям эффективную ставку по кредитам – т.е. такую, которая учитывает все штрафы, комиссии (за рассмотрение заявки на кредит, за открытие счетов, за ведение счетов, за обслуживание кредита…) и проч. Разница между реальной и декларируемой ставкой может быть просто нескромной – 28 и 76% для карточного кредита и даже 29 и 90% для потребительского, – так что теоретическая база для такого решения понятна. Банкиры и финансовые аналитики уже начали предсказывать волну исков от заемщиков, которая (по самым мрачным прогнозам) сможет вообще уничтожить кредитный рынок в России. Правда, как заключил один из комментаторов «Коммерсанта», «вместо комиссий появится что-то другое, и не факт, что это будет лучше для потребителя: вспомните, чем обернулась отмена платы за входящие звонки».

Ситуация в самом деле получается двусмысленная – хоть и многообещающая. Дело в том, что вообще российскую кредитную практику честной назвать можно лишь по формальным признакам – т.е. в договорах, конечно, все прописано. Однако только в разделах, которые американцы называют fine print – деталях мелким шрифтом, составленных и запрятанных в текст с расчетом на то, что их никто читать не будет. Никто и не читает. Отчасти тут вина самих заемщиков – кто, кроме них, будет следить за соблюдением их собственных интересов? Но отчасти дело и в презумпции невиновности, с которой заемщики подходят к банку, а он им большими буквами пишет на каждом углу, какие проценты собирается взять. Естественно ожидать, что реальная сумма выйдет несколько больше, но увеличение в разы – это уже другое дело. В конечном счете, это вопрос доверия между банком и клиентом – и пока этим доверием у нас явно злоупотребляют.

Между тем, здоровая система кредитования России совсем бы не помешала, причем это даже можно считать вопросом государственной важности. В сфере потребительских кредитов у нас крутятся уже десятки миллиардов долларов, а ведь кредитование бывает еще и ипотечное, и то, которым пользуется бизнес. Жилье же и мелкое предпринимательство остаются для России двумя принципиальными проблемами, без решения которых не быть нам ни благоустроенной, ни процветающей страной. Ситуация здесь как и в последние полтора десятка лет сложная – о жилье сейчас только и разговоров, а что до мелкого бизнеса, то он у нас дает едва ли 20% от ВВП и обеспечивает такую же занятость – в то время как в США, Японии и европейских странах обе цифры держатся на уровне 60-80%. Без доступа к кредитным механизмам ни одну из этих проблем решить нельзя – и поэтому для страны несомненно лучше, чтобы механизмы эти были адекватными.

Будут ли они адекватными, однако – другой вопрос. Намерения у властей самые лучшие (еще бы, в предвыборный-то год), но как убийственно их затеи могут срабатывать на практике, после монетизации и ЕГАИС и вспоминать не хочется. Причем в данной ситуации подлянки можно ждать и от пользователей, и от банков, которые, в конце концов, не просто так изобрели все свои комиссии с штрафами и вряд ли так легко откажутся от прибыли, на этом получаемой. Самым простым выходом для банков было бы поднять ставки по кредитам: это, собственно, куда реальнее, чем разорение банков и коллапс кредитной системы в результате девятого вала судебных исков – у нас не США все-таки. Свои потери банки наверняка будут компенсировать, а в российских условиях это почти неизбежно подразумевает логику «давайте под шумок поднимем цены, все равно никто не заметит».

И все же в целом идея, конечно, правильная. Более того, вырисовывается также правильная тенденция: уже наведен порядок на рынке связи (мобильной и стационарной), теперь дело дошло до кредитов – кажется, что российский рынок потребительских услуг постепенно приближается к цивилизованной модели. Конечно, взаимоотношения продавца и покупателя – это всегда немного соревнование, но все же хорошо, если оно не будет переходить в бои без правил.